Как центральное правительство, так и правительства штатов ввели различные программы медицинского страхования для улучшения защиты от катастрофических расходов на здравоохранение. За последнее десятилетие частное добровольное страхование также выросло по количеству охваченных жизней и собранных страховых взносов. Например, по состоянию на 2018-2019 годы 24% всех жизней, охваченных медицинским страхованием, приходится на частное страхование. Аналогичным образом, медицинское страхование как механизм финансирования здравоохранения набирает обороты в Индии с увеличением на 17,16% валовой прямой премии по сравнению с предыдущим годом, которая достигла ₹516,38 млрд (US$ 7,39 млрд) в 2020 финансовом году (Индустрия здравоохранения в Индии, 2021). Причин такого феноменального роста премии по медицинскому страхованию может быть несколько, например, приватизация страхового бизнеса, появление самостоятельных компаний медицинского страхования, внедрение сторонних администраторов (TPA) для предоставления услуг безналичной госпитализации, детарификация бизнеса общего страхования, рост расходов на здравоохранение, увеличение располагаемого дохода, высокие расходы на медицинское обслуживание вне плана, переход от инфекционных к неинфекционным заболеваниям, стандартизация и переносимость медицинского страхования.
Однако, в условиях низких государственных расходов на здравоохранение и высокой доли OOP, финансирование здравоохранения в Индии представляет собой серьезную проблему. Результаты Обследования доходов и расходов домашних хозяйств 2016 года в Бангладеш и 75-го Национального выборочного обследования (NSS) в Индии свидетельствуют о том, что финансирование здравоохранения за счет платежей OOP приводит к катастрофическим расходам на здравоохранение и обнищанию населения во многих азиатских странах, включая Индию.
Аналогичным образом, индийская отрасль медицинского страхования в настоящее время также испытывает многочисленные трудности. Существует огромный дефицит доверия между компаниями медицинского страхования и поставщиками медицинских услуг (больницами). Было замечено, что осведомленность клиента (застрахованного пациента) о правилах и условиях полиса медицинского страхования очень низкая, что приводит к плохому потребительскому опыту. Отсутствие подготовленной рабочей силы и неразвитая инфраструктура ставят под угрозу обещание доступности и дешевизны здравоохранения (Kumar & Rangarajan, 2011). Интересны случаи мошенничества, когда застрахованные пытаются получить возмещение счетов за госпитализацию, которые никогда не были понесены. Кроме того, возросли ожидания регулирующих органов в отношении защиты интересов страхователей и нехватка технологий, позволяющих сделать медицинское страхование более привлекательным для рядовых граждан, что оправдывает негативное освещение в СМИ и низкий уровень проникновения медицинского страхования в Индии. Среди этих многочисленных проблем одной из важнейших задач, стоящих перед страховыми компаниями, является высокий коэффициент понесенных убытков (Kumar, 2015; Kumar et al., 2011). В ответ на технологические изменения, наблюдаемые во всем мире, компании внедряют новые технологии и увеличивают свои стратегические инвестиции в исследования и разработки (R&D) и инновации (Shaker & Covin, 1993). Необходимы постоянные инвестиции в развитие инфраструктуры здравоохранения и бюджет здравоохранения, предусматривающий финансирование государственных программ страхования.
За последнее десятилетие в отрасли здравоохранения Индии произошли многочисленные изменения. Во-первых, произошло смещение приоритетов в области здравоохранения от инфекционных к неинфекционным заболеваниям. Во-вторых, в отрасли здравоохранения наблюдается рост, сопровождающийся экономическим ростом и ростом бюджетной обеспеченности. В-третьих, увеличилась частота катастрофических расходов в связи с ростом затрат на здравоохранение. Медицинская инфляция опережает общий индекс потребительских цен. Более 34,9% населения столкнулись с катастрофическими расходами на здравоохранение (ОЗП превышали 10% непродовольственных расходов), что привело 4,48% населения к бедности. В-четвертых, появилась политическая воля к обеспечению здоровья. Как центральное правительство, так и правительства штатов запустили различные программы защиты здоровья, чтобы защитить людей от катастрофических расходов.
В 2000-2017 годах Индия тратила на здравоохранение около 4% своего валового внутреннего продукта (ВВП). Система здравоохранения финансируется в основном за счет общих налогов, социального страхования и расходов на ОП. Государственные расходы на здравоохранение в течение последнего десятилетия составляли примерно 1,2% от ВВП, несмотря на попытки увеличить их до 2,5%. Правительство не смогло обеспечить надежную приверженность этим изменениям, что привело к разделению расходов между государственным и частным секторами в соотношении 32% к 68%. Программы социального страхования ограничены формальным сектором, а на частное медицинское страхование приходится менее 5% от общих расходов на здравоохранение. Высокий уровень OOP, который в 2017 году составил 62,4%, является регрессивным и создает барьеры для доступа. Поскольку государственные программы охраны здоровья, финансируемые за счет общего налога, особенно PM-JAY, предоставляют безналичные услуги, расходы OOP, скорее всего, снизятся.
Несмотря на попытки увеличить охват медицинской защиты, согласно 75-му отчету НСС, 83% населения не имеют никакой защиты от расходов на здравоохранение. До 86% сельского и 81% городского населения до сих пор не охвачены какой-либо системой поддержки расходов на здравоохранение. Однако правительству удалось привлечь около 19% городского и 14% сельского населения к участию в PM-JAY и подобных программах. Охрана здоровья, поддерживаемая работодателями (кроме государства), составляет всего 1,6% (в сельской местности – 0,3%, а в городах – 2,9%). Доля лиц, охваченных розничным медицинским страхованием (за исключением государственных программ) в городской и сельской местности, составляет 3,8% и 0,2%, соответственно.
С одной стороны, перед компаниями медицинского страхования открываются широкие возможности по привлечению незастрахованного населения. С другой стороны, существует задача выявления различных источников конкурентных преимуществ для более эффективного и результативного преодоления разрыва между спросом и предложением в здравоохранении. В отрасли медицинского страхования требуются различные виды ресурсов (как материальных, так и нематериальных), чтобы сгладить стратегические, операционные и инновационные процессы. Необходимо развивать возможности, которые помогут построить прочные отношения с различными заинтересованными сторонами, особенно с поставщиками услуг, и сделать полисы медицинского страхования более доступными. Для того чтобы страховая компания получила устойчивое конкурентное преимущество, необходимо, с одной стороны, использовать существующие ресурсы и возможности, а с другой стороны, инвестировать в стратегические инициативы, чтобы снизить ICR по всем сегментам клиентов (т.е. B2C). [business-to-customer], B2B и B2G).
Существует шесть критических факторов успеха для отрасли медицинского страхования. Страховая компания может создать больше экономической стоимости, чем ее конкуренты, либо за счет иной конфигурации цепочки создания стоимости, чем у конкурентов, либо за счет более эффективного осуществления деятельности. Некоторые факторы включают способность разрабатывать простые для понимания продукты медицинского страхования, определять нишевые сегменты клиентов и хорошо их обслуживать, предлагать цены на продукты, привлекательные как для посредников, продающих продукт, так и для клиентов, покупающих его, создавать сильный канал распространения и долгосрочные партнерские отношения с банковскими каналами, продуманное андеррайтинг, создание сети поставщиков, закупки медицинских услуг и управление претензиями.
Подробнее здесь
