Новое правило совместной оплаты, вступившее в силу 20 марта в Таиланде, требует от владельцев полисов частного медицинского страхования разделять часть медицинских расходов. Оно направлено на регулирование растущих расходов на здравоохранение и поощрение ответственного потребления.
Грядущее правило совместных платежей способно существенно изменить ландшафт частного медицинского страхования в Таиланде, решив такие проблемы, как растущие медицинские расходы, сложные экономические условия и случаи чрезмерных претензий. Эта система, которая будет введена в действие 20 марта, потребует от владельцев полисов частного медицинского страхования участвовать в покрытии части своих медицинских расходов, в отличие от традиционных моделей страхования, которые покрывают все расходы в пределах установленных лимитов. Катализатором для этих изменений послужили последствия пандемии COVID-19, которая привела к росту расходов на здравоохранение и увеличению числа необоснованных претензий по поводу обычных заболеваний.
Тайская ассоциация страхования жизни (TLAA) объявила, что положение о соплатеже будет применяться как к новым полисам, так и к продленным. Хотя на начальном этапе это может затронуть лишь около 5% держателей полисов частного медицинского страхования, его последствия могут изменить всю отрасль. Согласно новой системе, сооплата будет взиматься при определенных условиях. Если держатели полисов предъявят три требования, связанные с общими медицинскими заболеваниями – такими как головная боль, грипп, диарея, воспаление мышц, проблемы с желудком – на сумму 200% от их годового взноса, то в следующем году они понесут расходы на сооплату. Аналогично, если сумма претензий по общим заболеваниям составит 400% от годового взноса, сооплата также будет применяться. Те, кто соответствует любому из этих критериев, в следующем году будут вынуждены оплачивать 30% всех медицинских расходов. Если действуют оба условия, соплатеж увеличивается до 50%. Примечательно, что соплатеж не распространяется на крупные операции или критические заболевания.
В исследовании, проведенном компанией Willis Towers Watson, говорится о тревожной медицинской инфляции в Таиланде, которая является самой высокой в мире. В то время как средний уровень инфляции в мире колеблется в районе 10%, медицинская инфляция в Таиланде выросла на 8-15%. Такой стремительный рост, вызванный старением населения, развитием медицины и увеличением спроса на медицинские услуги, может привести к тому, что система здравоохранения станет неустойчивой. Соплатеж призван тонко изменить поведение потребителей, побуждая страхователей более эффективно управлять расходами на здравоохранение.
Президент TLAA Нусара Баньятпияфод (Nusara Banyatpiyaphod) подчеркивает, что структура соплатежей – это не просто механизм распределения расходов, она служит для создания более устойчивой среды здравоохранения путем согласования интересов страховщиков, страхователей, регулирующих органов и поставщиков медицинских услуг. Внедрение схемы совместных платежей сопряжено с непосредственными проблемами, особенно в том, как потребители адаптируются к новым расходам на оплату услуг. Те, кто только начинает применять эту схему, могут негативно отнестись к увеличению расходов, что может привести к нерешительности при оформлении новых или продлении существующих полисов. Как отметил г-н Уилсон из Allianz Ayudhya Assurance, такая реакция может снизить общий рост премий в краткосрочной перспективе.
Тем не менее, долгосрочные преимущества этой схемы значительны, поскольку она поощряет ответственное потребление медицинских услуг, сокращает ненужные медицинские расходы и помогает поддерживать доступность частного медицинского страхования. Распределяя медицинские расходы между страховщиками и страхователями, система совместных выплат, как ожидается, снизит общие расходы на здравоохранение, поскольку стоимость продолжает расти.
InnovestX Securities предполагает, что эта модель может изменить поведение страхователей, снизив количество госпитализаций по поводу незначительных заболеваний, поскольку сооплата будет влиять на решения об обращении за медицинской помощью при некритических состояниях. Первоначально это может привести к снижению количества амбулаторных посещений, особенно в краткосрочной перспективе, хотя общее влияние на больницы может быть незначительным, учитывая, что этот сегмент обычно приносит небольшую долю от общей выручки больниц. Более того, совместная оплата может привести к снижению страховых взносов по сравнению с традиционными медицинскими планами, что сделает частное медицинское страхование более доступным и недорогим в долгосрочной перспективе.
Эта реформа соответствует практике других стран, например, Сингапура, где модель совместной оплаты обеспечивает внесение потребителями части расходов на здравоохранение, что способствует ответственному использованию медицинских услуг. В целом, хотя правило сооплаты и сопряжено с краткосрочными трудностями, его долгосрочные перспективы направлены на создание более здорового страхового ландшафта, приносящего пользу как потребителям, так и страховой индустрии, поскольку оно способствует более добросовестному отношению к здравоохранению и эффективному управлению инфляцией медицинских расходов.
