Новости

Финансирование здравоохранения в Индии страдает от высоких расходов из собственных средств и неэффективного урегулирования претензий, что вынуждает многих влезать в долги. Необходим скоординированный “Пакт доступности” IRDAI-RBI для интеграции цифровых платежей, безналичных сетей и финансовых решений, чтобы сделать медицинское страхование действительно доступным и уменьшить финансовые трудности для пациентов по всей стране.

Система здравоохранения Индии находится на тревожном этапе, когда быстрый экономический прогресс сосуществует с глубокой финансовой нагрузкой на домохозяйства. Несмотря на прогресс в развитии и технологиях, национальная модель финансирования здравоохранения продолжает приводить к бедности. Расходы “из кармана” (OOP) – составляющие почти 50 процентов от общих расходов на здравоохранение, согласно оценкам ВОЗ на 2024 год, – остаются одними из самых высоких в мире. Несовершенный процесс урегулирования страховых случаев усугубляет проблему, вынуждая пациентов платить за медицинское обслуживание вперед, а затем получать возмещение. Годовой отчет IRDAI за 2023-24 финансовый год подчеркивает этот структурный провал: из 83 493 рупий общей суммы урегулированных претензий 28 247 рупий – около одной трети – были возмещениями, которые требовали от пациентов сначала заплатить, а потом получить возмещение. Эта цифра выросла с 16 000 крор в 2018-19 годах, что отражает ухудшающуюся тенденцию, которая подрывает цель медицинского страхования.

Эксперты отрасли, включая Саурабха Сони из DigiSparsh, отмечают, что индийская система в основном работает по модели “наличные и возмещение”, которая отстает от цифровой революции в остальной части страны. Быстрое расширение больниц без соответствующего роста сетей безналичного расчета еще больше вынуждает пациентов тратить деньги вперед. Одна реформа политики IRDAI или Резервного банка Индии (RBI) не может решить эту проблему; необходим скоординированный “Пакт о доступности” между этими учреждениями, чтобы интегрировать медицинское страхование с цифровыми банковскими и кредитными системами.

Этот предлагаемый пакт опирается на шесть основных принципов, направленных на снижение нагрузки на OOP посредством финансовой и технологической интеграции. Он предусматривает создание интегрированной экосистемы финансирования здравоохранения, соединяющей UPI, кредитные линии и медицинские кошельки с системами страховщиков, работающими в режиме реального времени, чтобы сделать безналичные пакеты нормой. Также предлагается связать медицинское кредитование со страхованием, предоставив пациентам доступ к беспроцентным кредитным линиям от регулируемых NBFC или банков на 60-90 дней, пока страховщики не возместят больницам ущерб напрямую. Расширение универсальной безналичной сети за счет цифровых расчетов в тот же день через регулируемые механизмы условного депонирования укрепит доверие к больницам и снизит зависимость от наличных денег.

Кроме того, модели медицинского риска и кредитного скоринга, основанные на данных, могут обеспечить более справедливые страховые взносы и персонализированный финансовый доступ, а цифровые биржи претензий, такие как National Health Claim Exchange (NHCX), могут ускорить процессы урегулирования. Наконец, совместная песочница IRDAI-RBI создаст безопасное пространство для финтех- и иншуртех-инноваций, таких как финансирование претензий и медицинские BNPL-продукты. В совокупности эти реформы могут устранить финансовые барьеры в здравоохранении, превратив медицинское страхование из механизма отложенного возмещения в систему немедленной защиты, обеспечивающую ликвидность, достоинство и своевременный доступ к лечению для всех индийцев.