Deepti Bhaskaran es periodista senior con más de 15 años de experiencia. Está especializada en finanzas personales y estudia de cerca el ámbito de los seguros y las pensiones.
Al ser un país de renta media-baja, el gasto sanitario en India es de los más bajos, con un 3,54% del Producto Interior Bruto (PIB). De esta cifra, la proporción del gasto público es de aproximadamente el 1,28% del PIB, lo que indica que la sanidad en India se financia en gran medida con fondos privados. En un mercado así, las herramientas de financiación sanitaria se convierten en una importante medida de seguridad social. No sólo permite el acceso, sino que también genera demanda para mejorar la asistencia sanitaria y garantiza la protección del riesgo financiero. Una herramienta eficaz de financiación de la sanidad, a través de los seguros, garantiza que el riesgo se reparte entre el conjunto en lugar de concentrarse en un individuo, mitigando así los choques financieros y haciendo asequible la asistencia sanitaria. Sin embargo, en India, el gasto “de bolsillo” en asistencia sanitaria asciende a un elevado 62%, lo que indica que el seguro de enfermedad en India no produce resultados óptimos.
La creación de un sólido mercado de seguros de enfermedad que permitiera el acceso a la asistencia sanitaria fue uno de los motores que impulsaron al Gobierno a abrir el sector de los seguros a la participación privada en 2000. Sin embargo, dos décadas después, el balance de los seguros sanitarios comerciales es mediocre. El seguro de enfermedad comercial se caracteriza no sólo por la infrapenetración, sino también por las deficiencias del mercado. Los crecientes casos de fallos del mercado pueden evidenciarse a través de la selección del riesgo sanitario (cream skimming), la escasa cobertura, los elevados costes administrativos y los bajos ratios de quema.
Una gran parte del problema es la necesidad insatisfecha de crear y reforzar una estructura reguladora en el sector sanitario, cuya carencia impide actualmente el funcionamiento del mercado de seguros privados en el país. Esta es una de las razones por las que, a pesar del aumento de los costes médicos, el seguro de enfermedad ha visto disminuir el número de clientes. De ahí también que la cobertura del seguro de enfermedad siga centrándose estrictamente en los gastos de hospitalización, en lugar de abarcar un espectro más amplio que incluye la asistencia sanitaria preventiva y los gastos ambulatorios.
Las reformas del seguro de enfermedad necesitan un doble enfoque. Es necesario un mayor esfuerzo de colaboración por parte del gobierno para arreglar el ecosistema sanitario en términos de supervisión reguladora que dé al sector asegurador la confianza necesaria para salir de su zona de confort. Pero, incluso dentro del sector de los seguros sanitarios, el seguro debe evolucionar hacia el “episodio de atención”, especialmente en las enfermedades críticas, en las que si una dolencia está asegurada, la cobertura debe ampliarse a todas las modalidades de tratamiento de la misma.
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